住宅ローンの本審査後に転職しても大丈夫？融資実行と入社日の順番

住宅ローンの本審査に通って、引き渡しは数か月先。そこへ転職先から内定が出た。検索すると「本審査後の転職で融資が取り消された」という話と、「黙っていればバレない」という話の両方が出てきて、どちらを信じればいいのか分からない。

答えから言うと、融資の実行（引き渡し）より前に、転職や退職で勤務先が変わると、審査がやり直しになり（再審査）、結果によっては融資が出ません。 年収が上がる転職でも、勤続がゼロからになるので、やり直しは避けられません。三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ドコモSMTBネット銀行は、いずれも自社のコラムで、審査が終わってから融資実行までの転職は再審査になり、融資が出ないことがあると書いています。

ただ、内定が出た時点で承認がどうなるかを書いた資料は見当たりません。少なくとも再審査になるかどうかは、退職日と入社日を実行日の前にするか後にするかで変わります。内定を承諾する前に、退職日と入社日をいつにできるかを決めて、その日付で銀行に聞いてください。

融資実行より前に勤務先が変わると、審査はやり直しになる

本審査の承認は、申し込んだ時点の勤務先・勤続年数・年収を前提にした判断です。融資が実行される日までにその前提が変わると、銀行は審査をやり直します。

三井住友銀行のコラムは、審査に通ってから融資が実行されるまでに勤め先が変わると勤続年数が数え直しになり、本審査を通っていても再審査の結果しだいで融資が実行されないことがある、と書いています。年収が変わらない関連会社への出向など、一部は除かれるケースがあるとも書いています（「住宅ローン審査の流れとは？必要書類や注意点もあわせて解説！」、2026 年 11 月 4 日確認）。ドコモSMTBネット銀行も、審査が終わってから融資実行までの転職は、再審査や、基準を満たさずに契約が解除されるおそれがあると書いています（「転職すると住宅ローンはどうなる？転職による影響や手続きの必要性について解説」、同日確認）。

年収が上がる転職でも、このやり直しは起きます。三菱UFJ銀行のコラムによると、正式な承認の後・融資実行の前に転職すると審査がやり直しになり、結果が覆って借りられないことがあります。転職して 1 年たたないうちは前年の源泉徴収票が使えないので、新しい勤め先の月収から年収を見積もることになり、借りられる額が減ることもあります（「住宅ローンは転職後でも組める？勤続年数が審査に与える影響を解説」、同日確認）。転職先の年収が高くても、まだ給与明細も源泉徴収票も無い段階では、その年収は見込みとしてしか見てもらえません。

ネットで見る「取り消される」も「バレない」も、そのままでは当たっていません。金融機関のコラムが融資が出ないおそれがあると書いているのは、審査の後から実行までに勤務先が変わった場合です。勤務先が変わるのが実行より前か後かで、少なくとも再審査になるかどうかが変わります。一方で、三菱UFJ銀行のコラムは近々転職の予定がある人に金融機関への相談を、SBIエステートファイナンスのコラムは転職が決まった時点での報告を勧めていて、予定の段階でも扱いが変わる可能性があります。

入社日だけでなく、退職日も実行の後にできるかで変わる

融資の実行と引き渡しは、原則として同じタイミングです。三井住友銀行のコラムでは、金銭消費貸借契約（銀行とのローン契約）を結んでから 1 週間ほどで融資を実行できる、としています（「住宅ローン審査の流れとは？必要書類や注意点もあわせて解説！」）。だから「実行の時点で勤務先が変わっているか」は、引き渡しの日にどの会社に在籍しているかで考えます。

退職日も同じように見ます。三井住友銀行のコラムが避けるよう書いているのは、転職だけでなく、退職も含めて勤務先が変わることです。入社日を引き渡しの後にしても、有給休暇の消化で今の会社の退職日（在籍の最終日）が引き渡しより前に来れば、実行の日にはもう今の会社の社員ではありません。

見る日付は 2 つです。

退職日: 今の会社の在籍最終日。最終出社日ではなく、有給消化を含めた最後の日
入社日: 転職先に籍が移る日

この 2 つをどちらも引き渡しの後にできるかどうかで、次にやることが分かれます。

退職日も入社日も実行の後にできるなら、その日程で融資が出るかを銀行に確かめる

転職先が入社を待ってくれて、今の会社の退職日も引き渡しより後になるなら、実行の日の勤務先は申し込んだ時と同じです。

この場合も、日程が決まった段階で銀行に伝えて、扱いを確かめておくのがいいと考えます。退職と入社を実行の後にした予定を銀行がどう扱うかを、はっきり書いた公表資料は見つからなかったからです。SBIエステートファイナンスのコラムも、転職が決まった時点で金融機関に伝え、その指示に従うよう勧めています（「住宅ローンの本審査後に転職したらどうなる？リスクと注意点、対処法を紹介」、2026 年 11 月 4 日確認）。

伝え方は、「本審査の承認の後に内定が出た。退職も入社も引き渡しの後の予定。この日程のまま融資を実行してもらえるか」です。

もう 1 つ気をつけたいのは、日程の余裕です。「退職日は引き渡しの翌日、入社はその数日後」のように詰めた日程だと、引き渡しが数日ずれただけで退職日や入社日が実行より前に来てしまいます。有給休暇を消化する日数も取れません。入社日は転職先と相談して決めるものなので、相談する時点で、引き渡しが少しずれても実行より前に来ない日を選んでおくと安心です。

どちらかが実行より前になるなら、すぐ銀行に伝えて再審査の書類と時期を聞く

転職先が入社を待てない、または有給の消化で退職日が前に出る場合は、実行の日に勤務先が変わっています。再審査は避けられないので、早く銀行に伝えて、次の 3 つを聞きます。

再審査に何の書類が要り、いつまでにそろえればいいか
結果はいつ出て、今の引き渡しの日に間に合うか
転職先の年収が見込みで計算され、借りられる額が減った場合、どうなるか

再審査で求められるものを公表している銀行は見つかりませんでした。新規の申込の基準なら公表されていて、銀行ごとに違います。

銀行	新規の申込での扱い（転職した人・する人）
PayPay銀行	転職が決まっている人は申し込めず、転職後に申し込む
みずほ銀行（ネット住宅ローン）	原則、転職後 3 か月たてば申し込める。試用期間を除く給与明細 3 か月分が要る
auじぶん銀行	転職後 1 年未満なら、本審査で職歴書を出す
三井住友信託銀行	勤続年数だけでなく、転職後の収入も見て審査する

出典は各行の FAQ です（「【住宅ローン】転職した・転職予定の場合の申し込み（追加の必要書類や年収の記載方法）について教えてください。」、「【ネット住宅ローン】転職したばかりです。お申込に必要な書類を教えてください」、「【住宅ローン】転職したばかりでも、住宅ローンは利用できますか。」、「転職したばかりですが、住宅ローンは申し込みできますか」、いずれも 2026 年 11 月 4 日確認）。どれも新規の申込の話で、承認後の再審査の要件ではありません。ただ、別の銀行に申し直す時は、この差でどの銀行に申し込めるかが変わります。みずほ銀行のネット住宅ローンは試用期間を除いた給与明細を求めるので、試用期間があれば 3 か月より長くかかることがあります。転職した後に新しく申し込む時に、いつから申し込めるかと、転職 1 年目の年収がどう見積もられるかは、家を買うのと転職、どっちが先？　住宅ローン審査で見られることで扱っています。

再審査が引き渡しに間に合わない時に取れる手は、いくつかあります。

引き渡しの日を延ばせないか、不動産会社を通じて売主と相談する
別の金融機関に申し直す（転職後の期間を求める銀行がある点は上の表のとおり）
夫婦などで収入を合わせて借りているなら、合わせ方を見直す
転職先と入社日をもう一度相談する
内定を断る

どれを選ぶかは、転職と家のどちらを優先したいかで変わります。延期、申し直し、入社日の再相談のどれかが通れば、どちらかをあきらめずに済みます。

内定を承諾する前に、入社できる日と銀行の答えを確かめておく

日付を実行の後にできる場合も、できない場合も、次の順で進めます。

転職先に、入社日をいつまで後ろにできるかと、承諾の返事の期限を聞く
その日付で、借りる銀行の住宅ローンの窓口に、名前を伝えて聞く
両方の答えがそろってから、内定を承諾する

承諾の前なら、銀行の答えを聞いてから、入社日の再相談も内定の辞退も選べます。

2 では、名前を伝えて自分の件として聞きます。名前を伏せて一般的な扱いとして聞き、「問題ないと思います」と言われても、自分の契約についての答えにはなりません。銀行の答えは、日付と相手の名前を控えておくか、メールなど残る形でもらっておきます。

銀行に伝えるのは、次の 4 つです。

本審査の承認の後に内定が出たこと
退職予定日と入社予定日
転職先の雇用形態・年収・試用期間の有無
この日程のまま融資を実行してもらえるか、追加の書類は何か

同じ内容を不動産会社にも伝えておくと、引き渡しの日程の相談に早く入れます。

時間の目安は、金銭消費貸借契約を結ぶ日です。三井住友銀行のコラムでは契約から 1 週間ほどで融資を実行できるとしているので、契約の日は引き渡しより前に来ます。それまでに銀行の答えが出ていないと、動ける幅が狭くなります。金銭消費貸借契約の日がいつになるかは、不動産会社か銀行に聞けば分かります。

融資が出なかった時に家の契約を白紙にできるかは、ローン特約の文言と期限で決まる

融資が出なくなった時に家の売買契約がどうなるかは、売買契約書の条項で決まります。

売買契約にローン特約（融資が出なければ契約を解除できる条項）が付いていても、本審査の後に自分の転職で融資が出なくなった場合は、買主側の事情として特約の対象外になる、と書く金融会社のコラムがあります（「住宅ローンの本審査後に転職したらどうなる？リスクと注意点、対処法を紹介」）。全日本不動産協会が紹介している判例（東京地判平成 26 年 4 月 18 日）は、ローン条項は金融機関が示した条件どおりに申し込んだのに承認が得られなかった場合に適用される、という一般論を示しました。その事案では買主が条件どおりに申し込んでいなかったので、ローン条項による解除は認められず、違約金の支払いが認められています。この特約には解除の期限も付いていました（「ローン条項」、2026 年 11 月 4 日確認。転職の事案ではありません）。特約が使えるかは、特約の文言（どの金融機関の、どんな条件の融資が対象か）と解除期限で決まります。使えない場合もあります。

特約が使えない時に手付や違約金がどうなるかは、売主が不動産会社か個人かで変わります。

売主	手付	違約金
不動産会社そのもの（宅建業者が自ら売主）	手付の名目にかかわらず、放棄すれば解約できる手付として扱われる（売主が履行に着手する前まで）。買主に不利な特約は無効	損害賠償の予定額と合わせて、代金の 2 割まで
個人（仲介が不動産会社でも）	手付で解約できる期日などは、売買契約書の条項で決まる。契約書に定めが無ければ民法 557 条による	宅建業法の 2 割の上限は適用されず、契約書の条項で決まる

不動産会社が売主の場合の扱いは宅地建物取引業法 38 条・39 条、手付による解除の一般の決まりは民法 557 条によります（「宅地建物取引業法」、「民法」、e-Gov で 2026 年 11 月 4 日確認）。仲介の会社が入っていても、売主が個人ならこの上限は適用されません。

不動産会社と売買契約書で確かめるのは、ローン特約の対象・条件・解除期限、手付の額と手付で解約できる期限、違約金の額です。条項の読み方に迷う時は、弁護士に相談してください。

よくある質問

本審査が通った後に退職したらどうなりますか

融資実行より前に退職すれば、実行の時点で勤務先が変わっているので、転職と同じく審査はやり直しになります。次の会社が決まっていない退職なら、次の勤め先の年収を示せません。三井住友銀行のコラムは、審査を通った後から融資実行までは、転職や退職で勤務先が変わることを避けるよう書いています。

本審査が通った後に転職したら、銀行にバレますか

バレるかどうかで決める話ではありません。勤務先が変わるのが実行より前か後かで、少なくとも再審査になるかどうかが変わり、予定の段階でも相談や報告を勧める金融機関があります。審査が終わってから融資実行までの転職は再審査や契約解除のおそれがあると金融機関自身が書いているので、予定が決まったら銀行に伝えて扱いを確かめるのが確実です。

年収が上がる転職でもだめですか

上がる転職でも、勤続年数は数え直しになり、転職後の年収はしばらく見込みでしか示せません。三菱UFJ銀行のコラムには、転職して 1 年たたないうちは新しい勤め先の月収から年収を見積もる、とあります。年収が上がっても、実行前に勤務先が変われば再審査になります。

試用期間中だと不利ですか

新規の申込では、みずほ銀行のネット住宅ローンが試用期間を除いた給与明細 3 か月分を求めているので、試用期間があれば 3 か月より長くかかることがあります。承認後の再審査で試用期間をどう扱うかは公表されていないので、借りる銀行に聞いてください。

住宅ローンを組んだ後、転職はいつからしていいですか

融資が実行された後の転職は、実行前の再審査とは別の話です。実行後に勤務先が変わった時の届出について決まりがあるかは、結んだ金銭消費貸借契約の書面で確かめてください。

フラット35 なら勤続年数は関係ありませんか

フラット35 の公表されている利用条件には、勤続年数の要件は書かれていません。年収は原則として申込年の前年の公的な証明書の金額で見ます（「【フラット３５】ご利用条件」、2026 年 11 月 4 日確認）。ただ、申し込んだ後に勤務先が変わった時の扱いは公式に書かれていないので、取り扱っている金融機関に確かめてください。

この記事の出典と確かめた範囲

金融機関のコラムと FAQ は、2026 年 11 月 4 日に各社の公開ページで確かめました。扱いは銀行ごとに違い、ページの内容は変わることがあります
本審査の承認の後に勤務先が変わった時の再審査の基準や、再審査で通る割合を公表している金融機関は見つかりませんでした。退職日・入社日を実行の後にした場合の扱いをはっきり書いた公表資料も見つかっていません
表に挙げた各行の扱いは、新規の申込についての記述です。承認後の再審査に同じ書類や期間が求められるかは書かれていません
ローン特約の判例は、金融機関の示した条件どおりに申し込まなかった事案のもので、転職や承認後の事情の変化を扱った判例は見つけられませんでした
宅地建物取引業法と民法は、e-Gov 法令検索で 2026 年 11 月 4 日に条文を確かめました。個別の売買契約がどうなるかは、契約書の条項と、必要なら弁護士への相談で確かめてください
融資が実行された後の転職と届出は、この記事では扱っていません